Zeitbombe Baufinanzierung: Wie Käufer die Zinsfalle umgehen können

Die Baufinanzierung ist derzeit so günstig wie nie. Mit zwei Prozent für zehnjährige Laufzeiten sind die Zinsen für Immobilien nur noch halb so hoch wie vor zehn Jahren.

Wohnungsbaukredite boomen

Dies veranlasst viele Menschen, sich für den Bau eines Eigenheims zu entschließen. Die Bundesbank zählte bei privaten Haushalten im November 2014 Wohnungsbaukredite im Volumen von etwa einer Billion Euro.

Gut drei Viertel aller Kreditnehmer haben in diesem Monat ein fest verzinstes Darlehen mit einer Laufzeit von mehr als fünf Jahren abgeschlossen, viele sogar über zehn Jahre. Danach benötigen tausende Häuslebauer und Käufer eine Anschlussfinanzierung.

Gefahr einer Immobilienkrise?

In den USA war die Immobilienkrise dadurch zustande gekommen, dass Bürger Baukredite erhielten, die sie aufgrund ihrer Bonität nicht hätten bekommen dürfen. Die Banken wussten schon bei der Kreditvergabe, dass diese Personen leicht in Schwierigkeiten geraten könnten, ihr Darlehen abzuzahlen.

Auch in Deutschland besteht die Gefahr, dass die Zinsen in zehn Jahren wieder höher liegen und manche Bauherren dann in finanzielle Not geraten könnten. Ökonomen beschwichtigen jedoch, dass das Risiko nicht so hoch wie in anderen Ländern sei, denn der Kredit betrage meist rund 75 Prozent der Bau- oder Kaufsumme.

Der Rest werde üblicherweise aus eigenen finanziellen Mitteln bestritten. In den Niederlanden dagegen habe es vor der Immobilienkrise in der Regel Baukredite über 120 Prozent gegeben. Zudem sei die Tilgungsrate in Deutschland mit zwei bis drei Prozent recht hoch.

Individuelle Finanzierungskonzepte

Damit der Traum vom Immobilienbesitz trotz niedriger Zinsen nicht zum finanziellen Albtraum wird, raten Verbraucherschützer, in Ruhe ein individuelles und langfristig tragbares Finanzierungskonzept zu erstellen. Das bestehende Zinsänderungsrisiko lässt sich am besten durch eine Festschreibung des Zinssatzes auf mindestens 15 Jahre reduzieren.

Gerade bei niedrigen Zinsen sollte zum rascheren Schuldenabbau eine möglichst hohe Tilgungsrate von wenigstens drei Prozent vereinbart werden.